KYC y origen de fondos: cómo preparar un expediente que pase a la primera.

«Por favor, justifique el origen de los fondos.» La pregunta llega en dos momentos: al abrir la cuenta, cuando el banco pide documentos, y unos meses después, cuando una transferencia de OnlyFans o una comisión de agencia dispara una revisión. Esta guía explica qué hay detrás del KYC y el KYB, qué puede exigir legalmente el banco a una creadora y a una agencia OFM, y qué incoherencias llevan al rechazo.

KYC, KYB: qué significan estas siglas

KYC (Know Your Customer, «conoce a tu cliente») son las comprobaciones que una entidad financiera hace sobre una persona física: quién es, a qué se dedica, de dónde viene su dinero y para qué usará la cuenta. KYB (Know Your Business) es lo mismo aplicado a una sociedad: quién la dirige, quién es su titular real, qué actividad hace de verdad y cómo circula el dinero.

Estas siglas no están en la ley española, que habla de «medidas de diligencia debida». Pero describen una realidad concreta: un departamento de cumplimiento, analistas, un software de seguimiento y una matriz de riesgos en la que el contenido adulto suele figurar como riesgo elevado.

Lo que la ley exige al banco

La Ley 10/2010 y su reglamento obligan a bancos, entidades de pago y de dinero electrónico a:

• identificar formalmente al cliente y verificar su identidad;
• identificar al titular real (la persona que controla de verdad la sociedad) y verificar su identidad;
• obtener información sobre el propósito e índole de la relación, es decir, para qué servirá la cuenta;
• hacer un seguimiento continuo de la relación, incluido el examen de las operaciones y, cuando proceda, del origen de los fondos;
• mantener actualizados los datos durante toda la relación.

Con un riesgo más alto, la entidad aplica medidas reforzadas (art. 11): más documentos, revisiones más frecuentes, autorización de un nivel superior. Y cuando no puede aplicar las medidas exigidas, el art. 7.3 le obliga a no establecer la relación ni ejecutar operaciones, o a ponerle fin. De ahí los rechazos sin explicación: es una obligación, no un capricho.

Documentos para una creadora

Para una creadora de OnlyFans, MYM o Fansly que abre una cuenta para su actividad, la lista es corta:

• documento de identidad y justificante de domicilio;
• prueba del alta de la actividad: alta de autónoma (modelo 036) o escritura de la sociedad, con una descripción honesta de la actividad;
• descripción de la actividad y previsión de flujos: cuánto al mes, en qué monedas, de qué plataformas;
• liquidaciones de ingresos de la plataforma (exportación del panel de creador), que muestren el ordenante y los importes de los pagos;
• si trabajas con una agencia: el contrato y las facturas de comisión;
• con un ingreso inicial importante: justificante del origen de ese importe.

El tercer punto es el que más se olvida. La previsión de flujos no es un compromiso, pero sí una referencia: declarar 1500 € al mes y recibir 15 000 € disparará una revisión reforzada.

Documentos para una agencia

La agencia añade todo lo que exige el KYB:

• escritura de constitución, estatutos, datos de los administradores;
• titulares reales identificados, con sus documentos de identidad;
• contratos de gestión firmados con las creadoras;
• esquema de flujos: plataforma → creadora → factura de comisión → agencia → chatters, herramientas, impuestos;
• contratos y facturas de los chatters y proveedores, sobre todo los extranjeros;
• previsión de ingresos y gastos.

Una regla que lo simplifica todo: cada flujo tiene su factura. Una agencia que cobra los pagos de sus creadoras en su propia cuenta sin mandato y paga a los chatters desde cuentas personales no pasará ninguna revisión, por buenos que sean sus documentos.

Cómo describir la actividad

Sin eufemismos. «Servicios de marketing digital» como objeto de una agencia que recibe comisiones de creadoras de OnlyFans parece, al primer vistazo a las transferencias, un intento de ocultación. Mejor describirlo con precisión: «gestión de cuentas de creadores en plataformas de contenido por suscripción (OnlyFans, MYM), marketing y atención al cliente, mediante contratos de prestación de servicios». El sector no es ilegal; la incoherencia sí es sospechosa.

Las incoherencias que llevan al rechazo

• Declaración distinta de los flujos: «fotógrafa», y transferencias de Fenix International.
• Importes muy superiores a los declarados, sin actualizar la información.
• Flujos por cuentas de terceros: ingresos de la creadora en la cuenta del manager, pagos a chatters desde una cuenta personal.
• Cripto sin rastro: ingresos desde exchanges sin documentos sobre el origen.
• Falta de respuesta a las preguntas del banco, o respuestas incompletas.

La revisión periódica

El KYC no es un formulario único. El banco actualiza la información durante toda la relación y, con más riesgo, más a menudo. Un expediente preparado una vez y actualizado cada trimestre (liquidaciones, contratos nuevos, cambios en la estructura) permite responder a cualquier pregunta en horas, no en pánico. Si aun así el banco bloquea una transferencia, consulta qué hacer en 48 horas.

Tu interlocutorOlivier MaciejewskiFundador de OFM Legal · Exabogado de negocios internacional (HEC Paris, Arendt, Clifford Chance) · Partner oficial de MYMSu trayectoria Actualizado el 9 de septiembre de 2026

Este artículo es información general y no sustituye un asesoramiento adaptado a tu situación. OFM Legal no es un despacho de abogados: los procedimientos judiciales los llevan nuestros abogados colaboradores.

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