- KYC (Know Your Customer) i KYB (Know Your Business) to weryfikacje, które bank musi przeprowadzić na podstawie ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy.
- Bank musi znać: tożsamość, beneficjenta rzeczywistego, cel i charakter relacji oraz pochodzenie środków, i monitorować transakcje przez cały czas trwania relacji.
- Jeśli nie może tego zrobić, nie otwiera konta albo je zamyka (art. 41 ustawy): to nie uznaniowość, tylko obowiązek.
- Dla twórczyni wystarcza kilka dokumentów: tożsamość, zgłoszona działalność, zestawienia z platformy, szacunek przepływów. Agencja dodaje dokumenty spółki, CRBR, umowy managementowe i schemat przepływów.
- Odmowę powoduje nie branża, lecz niespójność między deklarowaną działalnością, dokumentami i rzeczywistymi przepływami.
Przepisy i dane sprawdzone 9 września 2026. Źródła podajemy na końcu artykułu.
„Proszę o wyjaśnienie źródła środków.” Pytanie przychodzi w dwóch momentach: przy otwarciu konta, gdy bank prosi o dokumenty, i kilka miesięcy później, gdy przelew z OnlyFans albo prowizja od agencji uruchamia weryfikację. Ten poradnik wyjaśnia, co kryje się za KYC i KYB, czego bank może legalnie wymagać od twórczyni i od agencji OFM oraz jakie niespójności prowadzą do odmowy.
KYC, KYB: co oznaczają te skróty
KYC (Know Your Customer, „poznaj swojego klienta”) to weryfikacje, które instytucja finansowa przeprowadza wobec osoby fizycznej: kim jest, czym się zajmuje, skąd pochodzą jej pieniądze i na co będzie używać konta. KYB (Know Your Business) to to samo wobec spółki: kto nią kieruje, kto jest jej właścicielem, jaką działalność prowadzi naprawdę i jak przepływają pieniądze.
Tych skrótów nie ma w polskiej ustawie, która mówi o „środkach bezpieczeństwa finansowego”. Ale oznaczają konkretną rzeczywistość: dział compliance, analityków, oprogramowanie monitorujące i skalę ryzyka, w której treści dla dorosłych często są oznaczone jako podwyższone ryzyko.
Czego wymaga prawo od banku
Ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu (art. 33–43) nakłada na banki, instytucje płatnicze i instytucje pieniądza elektronicznego obowiązek:
- identyfikacji klienta i weryfikacji jego tożsamości;
- identyfikacji beneficjenta rzeczywistego (osoby, która faktycznie kontroluje spółkę) i weryfikacji jego tożsamości, m.in. w CRBR;
- oceny celu i charakteru relacji, czyli do czego będzie służyć konto;
- bieżącego monitorowania relacji, w tym badania transakcji i, w razie potrzeby, pochodzenia środków;
- aktualizowania informacji przez cały czas trwania relacji.
Przy wyższym ryzyku bank stosuje wzmożone środki: więcej dokumentów, częstsze przeglądy, zgoda wyższego szczebla. A gdy nie może zastosować wymaganych środków, art. 41 każe mu nie nawiązywać relacji, nie przeprowadzać transakcji albo rozwiązać relację. Stąd odmowy bez szczegółowego uzasadnienia: to obowiązek, a nie kaprys.
Dokumenty dla twórczyni
Dla twórczyni OnlyFans, MYM czy Fansly otwierającej konto dla swojej działalności lista jest krótka:
- dokument tożsamości i potwierdzenie adresu;
- dowód zgłoszonej działalności: wpis w CEIDG (JDG) albo KRS (spółka), z uczciwie opisanym przedmiotem działalności;
- opis działalności i szacunek przepływów: ile miesięcznie, w jakich walutach, od jakich platform;
- zestawienia przychodów z platformy (eksport z panelu twórcy), pokazujące nadawcę i kwoty wypłat;
- jeśli współpracujesz z agencją: umowa i faktury prowizyjne;
- przy większej wpłacie początkowej: dokument pochodzenia tej kwoty.
Najczęściej pomijany jest trzeci punkt. Szacunek przepływów to nie zobowiązanie, ale punkt odniesienia: zadeklarowanie 5 000 zł miesięcznie i otrzymywanie 60 000 zł uruchomi wzmożoną weryfikację.
Dokumenty dla agencji
Agencja dodaje wszystko, czego wymaga KYB:
- odpis KRS, umowa spółki, dane zarządu;
- beneficjenci rzeczywiści zgłoszeni w CRBR, z dokumentami tożsamości;
- podpisane umowy managementowe z twórczyniami;
- schemat przepływów: platforma → twórczyni → faktura prowizyjna → agencja → chatterzy, narzędzia, podatki;
- umowy i faktury chatterów i dostawców, zwłaszcza zagranicznych;
- prognoza przychodów i wydatków.
Jedna zasada, która upraszcza wszystko: każdy przepływ ma fakturę. Agencja, która przyjmuje wypłaty twórczyń na swoje konto bez pełnomocnictwa i płaci chatterom przez prywatne konta, nie przejdzie żadnej weryfikacji, niezależnie od jakości dokumentów.
Jak opisać działalność
Bez eufemizmów. „Usługi marketingu cyfrowego” w przedmiocie działalności agencji, która otrzymuje prowizje od twórczyń OnlyFans, wyglądają przy pierwszym sprawdzeniu przelewów na próbę ukrycia. Lepiej opisać rzeczowo: „zarządzanie kontami twórców na platformach subskrypcyjnych z treściami (OnlyFans, MYM), marketing i obsługa klienta, na podstawie umów o świadczenie usług”. Branża nie jest nielegalna; niespójność jest podejrzana.
Niespójności, które prowadzą do odmowy
- Deklaracja inna niż przepływy: „fotografka”, a przelewy od Fenix International.
- Kwoty dużo wyższe niż zadeklarowane, bez aktualizacji informacji.
- Przepływy przez konta osób trzecich: przychody twórczyni na koncie managera, wypłaty dla chatterów z prywatnego konta.
- Krypto bez ścieżki: wpłaty z giełd bez dokumentów, skąd pochodzą środki.
- Brak odpowiedzi na pytania banku albo odpowiedzi niepełne.
Weryfikacja okresowa
KYC to nie jednorazowy formularz. Bank aktualizuje informacje przez cały czas trwania relacji, a przy wyższym ryzyku częściej. Dokumentacja przygotowana raz i aktualizowana co kwartał (zestawienia, nowe umowy, zmiany w strukturze) pozwala odpowiedzieć na każde pytanie w kilka godzin, zamiast w panice. Gdy mimo to bank zablokuje przelew, zobacz co zrobić w 48 godzin.
Najczęstsze pytania
Czego bank może wymagać przy otwarciu konta dla przychodów z OnlyFans?
Czy mogę napisać bankowi „marketing cyfrowy” zamiast OnlyFans?
Co to jest weryfikacja okresowa?
Czy bank może odmówić bez podania przyczyny?
Źródła i przepisy
- Ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu (art. 33–43 środki bezpieczeństwa finansowego, art. 41 odmowa i rozwiązanie relacji, art. 54 zakaz ujawniania) Internetowy System Aktów Prawnych, Sejm RP
- Centralny Rejestr Beneficjentów Rzeczywistych Ministerstwo Finansów
- Dyrektywa (UE) 2015/849 (IV dyrektywa AML) EUR-Lex
- Generalny Inspektor Informacji Finansowej Ministerstwo Finansów
Artykuł ma charakter ogólny i nie zastępuje porady dopasowanej do Twojej sytuacji. OFM Legal nie jest kancelarią: sprawy sądowe prowadzą nasi partnerscy prawnicy.
